Una de las ayudas más esperadas y anunciada a principios del pasado año 2023, es el aval ICO para la compra de vivienda.

Se trata de una iniciativa del Gobierno que busca mejorar el acceso a la vivienda para aquellos jóvenes y familias con hijos con capacidad para hacer frente a una cuota hipotecaria, pero sin ahorros suficientes para abonar el 20% del valor del inmueble que las entidades exigen como pago inicial.

A pesar de que los principales requisitos de los avales ICO para vivienda están claros desde hace meses, esta ayuda se encuentra estancada. Sin embargo, no está de más conocer cómo funcionará la concesión de este aval una vez comience a aplicarse: te contamos todos los detalles que se conocen a día de hoy.

¿Qué son los avales ICO para vivienda?
El aval ICO para vivienda consiste en un aval del Gobierno a la hipoteca destinado a jóvenes y familias que cumplan ciertos requisitos. Entre ellos, que se trate de la primera vivienda habitual del solicitante o solicitantes.

Dado que una de las grandes dificultades a las que se enfrentan estos colectivos a la hora de comprar su primer inmueble es la falta de ahorros, el Ejecutivo, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), avalará el equivalente al 20% del valor del inmueble, requisito necesario para poder acceder a una hipoteca.

De esta forma, el solicitante de esta ayuda contará con un aval público que le permitirá acceder a un préstamo equivalente al 100% del valor del inmueble. Eso sí, será necesario que cuente con unos ahorros equivalentes al 10% de la operación, correspondientes a los gastos relacionados con la compraventa de vivienda.

Ten en cuenta que este porcentaje del 10% es un cálculo aproximado: la suma variará en función de la comunidad autónoma en la que se encuentre el inmueble, ya que tributos como el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) presentan porcentajes diferentes en cada autonomía.

Cómo funcionan los avales ICO para la compra de primera vivienda
Los avales ICO a la hipoteca se realizarán con cargo al presupuesto del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana para «facilitar el acceso a la financiación necesaria para la adquisición de la primera vivienda dentro del territorio nacional a colectivos que, siendo solventes, no disponen de ahorro previo.»

Gracias al aval del 20% del Gobierno, el Ejecutivo compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca (en ocasiones, hasta el 25%) con la entidad de crédito en igualdad de condiciones.

Aún se desconoce qué entidades financieras se unirán a esta iniciativa, si bien debe tratarse necesariamente de entidades colaboradoras con el ICO.

¿Quién puede acceder a los avales ICO?
La concesión del aval ICO para primera vivienda estará sujeto al cumplimiento de determinados requisitos:

Están dirigidos a jóvenes (hasta 35 años) y familias con menores a su cargo (en este último caso, sin límite de edad).
En ambos casos, los ingresos individuales no podrán superar los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM, cuya cuantía sigue siendo de 600 euros al mes). Si la vivienda la adquieren dos personas, el límite de ingresos será del doble.
Existen factores de mejora en función del número de hijos y de si la familia es monoparental. El límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo: en caso de familia monoparental, el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.
Si la vivienda cuenta con una calificación energética mínima D o superior, se podrá avalar hasta el 25% del principal del préstamo.

¿Cómo pedir los avales ICO para la compra de vivienda?
Existe un plazo para pedir el aval ICO para la compra de primera vivienda que finalizará el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de prórroga de dos años en función de la demanda y las circunstancias económicas.

Al menos en teoría, esta ayuda -anunciada en mayo de 2023- ya debería encontrarse disponible, pero la realidad es que no se han formalizado todos los pasos necesarios para poder acceder a ella.

Mientras se cierran todos los flecos pendientes, te interesará saber que, salvo cambios de última hora, el aval durará un máximo de 10 años, con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia.

Para solicitar el aval ICO para vivienda deberás acudir a una de las entidades colaboradoras que se sumen a esta iniciativa: si cumples con los requisitos, se tramitará tu solicitud de hipoteca contando con el ‘extra’ del aval del Estado, lo que facilitará que la respuesta del banco sea positiva.